??? “融資難”一直是小微企業(yè)的“老大難”，傳統(tǒng)貸款高度依賴企業(yè)抵押物，對(duì)于沒(méi)有有效抵押物的小微企業(yè)而言，能否由銀行創(chuàng)新貸款模式來(lái)彌補(bǔ)企業(yè)因抵押物不足導(dǎo)致的貸款難呢？由溫州市金投集團(tuán)旗下溫金網(wǎng)主辦的“金融思想?yún)R”第二期主題沙龍“大數(shù)據(jù)換貸款”近日在溫州金改廣場(chǎng)舉行，來(lái)自我市的小微企業(yè)代表和銀行代表面對(duì)面，就“大數(shù)據(jù)換貸款”的可行性進(jìn)行探討。 ??? ■企業(yè)樣本 缺乏有效抵押物 凸顯“成長(zhǎng)的煩惱” ??? 溫州市湘和鞋業(yè)有限公司是在天貓商城上主營(yíng)男鞋的一家電商企業(yè)，2014年旗下法頓等三個(gè)品牌銷售額超億元。負(fù)責(zé)人李小有表示，在旺季他都不敢壓貨、備貨，因?yàn)橘Y金壓力比較大，最終影響到銷量。李小有說(shuō)，由于旺季大量備貨急需資金，但因?yàn)槿狈τ行У盅何?，該企業(yè)一直未能從銀行獲得貸款擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。 ??? 溫州杰仕德能源科技有限公司負(fù)責(zé)人葉志焜也遇到了同樣的貸款煩惱，他表示自己是做LED能源行業(yè)，由于產(chǎn)品適銷對(duì)路，客戶需求量較大，要滿足市場(chǎng)需求擴(kuò)大產(chǎn)能需要大量資金，但苦于是新公司沒(méi)有抵押物，沒(méi)有銀行肯貸款。 ??? ■新嘗試 ??? 溫金網(wǎng)擬試水“數(shù)據(jù)貸款” ??? 沒(méi)有有效抵押物，企業(yè)要貸款，銀行不信任，這似乎是個(gè)兩難問(wèn)題，有沒(méi)有有效的解決通道呢？溫州大學(xué)金融研究院俞中堅(jiān)博士的方案讓銀企雙方的眼睛都亮起來(lái)。 ??? 俞中堅(jiān)認(rèn)為，目前傳統(tǒng)銀行的貸款模式存在著不少問(wèn)題，比如銀行和借款人之間存在信息不對(duì)稱，另外銀行目前的信貸審批模式更傾向于大客戶，但是對(duì)于小微客戶設(shè)置的門檻有點(diǎn)高。俞中堅(jiān)提出可以用當(dāng)下最火的“大數(shù)據(jù)”來(lái)為企業(yè)增信獲得貸款，他現(xiàn)場(chǎng)演示了數(shù)據(jù)模型的運(yùn)行原理。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)采集小微企業(yè)大數(shù)據(jù)，以系統(tǒng)設(shè)定的信用評(píng)分模型，從互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)抓取企業(yè)信息，建立企業(yè)行為數(shù)據(jù)庫(kù)，判斷企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況篩選出優(yōu)質(zhì)企業(yè)。以湘和鞋業(yè)為例，該企業(yè)交易額、倉(cāng)儲(chǔ)、快遞物流信息、負(fù)債、納稅等，都有真實(shí)數(shù)據(jù)，可通過(guò)技術(shù)手段對(duì)其分析匯總，以綜合得分來(lái)給企業(yè)設(shè)定信用額度。 ??? “只要企業(yè)有行為，就有痕跡，就會(huì)留下數(shù)據(jù)?！庇嶂袌?jiān)認(rèn)為，以第三方的角度分析企業(yè)，確保數(shù)據(jù)真實(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)全面的參考渠道。他說(shuō)，在該數(shù)據(jù)模型中，“信用額度”可以像一棵小樹(shù)一樣慢慢養(yǎng)大，隨著時(shí)間的增長(zhǎng)和數(shù)據(jù)采集的擴(kuò)大，信用評(píng)分也就越準(zhǔn)確，企業(yè)的信用程度也將被不斷提升。 ??? 溫金網(wǎng)負(fù)責(zé)人林建透露，他們已經(jīng)和俞中堅(jiān)博士合作，針對(duì)目前在溫金網(wǎng)注冊(cè)的3000多家企業(yè)進(jìn)行大數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，他們將聯(lián)合有意向合作的金融機(jī)構(gòu)共同推出一項(xiàng)名為“溫金貸”的新業(yè)務(wù)。新業(yè)務(wù)的核心是以溫金網(wǎng)現(xiàn)有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，多渠道定時(shí)采集企業(yè)信息，建立大數(shù)據(jù)信息庫(kù)，并將大數(shù)據(jù)信息庫(kù)提交銀行進(jìn)行認(rèn)定，在銀行認(rèn)可這些大數(shù)據(jù)的真實(shí)性之后，給其發(fā)放貸款。他透露從3月份開(kāi)始，溫金網(wǎng)將對(duì)意向企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)模型內(nèi)測(cè)，在測(cè)試完畢后，與部分金融機(jī)構(gòu)合作為首批小微企業(yè)提供貸款。 ??? 對(duì)于這項(xiàng)新嘗試，作為企業(yè)代表之一，李小有表示：“如果真的可以有這樣的‘大數(shù)據(jù)’系統(tǒng)來(lái)給我們企業(yè)評(píng)分增信，作為一家真正在做實(shí)業(yè)的小微企業(yè)，我作為企業(yè)方非常歡迎大數(shù)據(jù)來(lái)檢驗(yàn)，我也愿意主動(dòng)授權(quán)給‘溫金貸’這樣的機(jī)構(gòu)對(duì)我的用電量、物流信息等各類信息進(jìn)行查閱?！? ??? ■觀點(diǎn)交鋒 ??? 大數(shù)據(jù)開(kāi)啟“旁觀者”模式 ??? 民泰銀行溫州分行信用部門負(fù)責(zé)人·項(xiàng)洲：傳統(tǒng)的貸款模式制約了銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，大數(shù)據(jù)貸款模式的推出將為銀行開(kāi)拓一個(gè)新渠道，銀行方面愿意嘗試進(jìn)行合作。另外對(duì)于企業(yè)主而言，覺(jué)得現(xiàn)在做保證類貸款比較難，我覺(jué)得銀行可以和金投集團(tuán)旗下的國(guó)有擔(dān)保公司合作，此舉可以增加企業(yè)的信用。 ??? 恒豐銀行溫州分行零售業(yè)務(wù)管理部·陳勝娟：小微企業(yè)一直是我行重點(diǎn)支持的對(duì)象，在大數(shù)據(jù)背景下，恒豐銀行正積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)新理念、新技術(shù)、新工具創(chuàng)新金融模式，以小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、專利技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電等“軟信息”解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，以批量開(kāi)發(fā)、批量授信的模式解決成本效率問(wèn)題。如何采集大數(shù)據(jù)、對(duì)有效數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、深加工進(jìn)而提煉，是個(gè)系統(tǒng)工程，也是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要深耕。在當(dāng)前背景下，溫金網(wǎng)提出用大數(shù)據(jù)換小貸款，是符合小微企業(yè)融資模式發(fā)展方向的。下一步，恒豐銀行將考慮與溫金網(wǎng)進(jìn)一步接洽，研究設(shè)計(jì)更加符合小微企業(yè)融資特點(diǎn)的產(chǎn)品。 ??? 溫州恒隆小額貸款有限公司總經(jīng)理·黃建勤：我做過(guò)很多年的銀行信貸員，確實(shí)現(xiàn)在銀行的貸款發(fā)放的審核更加依賴于客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查等，偏重于通過(guò)房產(chǎn)抵押、擔(dān)保等保障措施來(lái)保證貸款的安全發(fā)放，但是忽略資金真正的流向。這次參加這個(gè)“思想?yún)R”讓我對(duì)大數(shù)據(jù)有了更深層次的了解，大數(shù)據(jù)確實(shí)是大趨勢(shì)，我也非常有興趣可以和“溫金貸”合作，不過(guò)我也有疑問(wèn)，大數(shù)據(jù)是否就代表真實(shí)，萬(wàn)一大數(shù)據(jù)提供的內(nèi)容有誤，那風(fēng)險(xiǎn)防范如何做呢？ ??? 溫州金投集團(tuán)金融投資部副經(jīng)理·鄭聞：“大數(shù)據(jù)”其實(shí)是一種企業(yè)真實(shí)存在、沒(méi)法造假的信用行為。而且大數(shù)據(jù)也可以改變以前銀行貸款由企業(yè)主動(dòng)提供資料來(lái)審批的模式，而是采用客觀數(shù)據(jù)分析，應(yīng)該說(shuō)大數(shù)據(jù)開(kāi)啟了一種“旁觀者”模式，獨(dú)立客觀來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)信用，并且可以降低銀行的信貸審批成本。 ??? 溫州金融辦·朱婕：金投集團(tuán)作為國(guó)有單位開(kāi)發(fā)采用大數(shù)據(jù)模式的“溫金貸”，安全性必須要放在第一位。安全性不只是系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)安全，還包括人為操作因素和道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)安全性的干擾。另外還需要思考利用大數(shù)據(jù)模式來(lái)采集一個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)，要確保采集合理合法。 原文鏈接：http://wzwb.66wz.com/html/2015-03/02/content_1781041.htm
